Betriebsversicherung

Ähnlich wie Privatpersonen können auch Unternehmen mit verschiedensten Betriebsversicherungen Risiken absichern, die sich im Zusammenhang mit ihrer Tätigkeit ergeben. Das Feld für Betriebsversicherungen ist groß und auch Unternehmen wissen häufig nicht genau, welcher Versicherungsschutz für sie sinnvoll oder sogar notwendig ist.

Betriebsversicherung – Was ist das?

Versicherungsunternehmen unterscheiden sehr
genau zwischen Versicherungen für den privaten
und den gewerblichen Bereich.

Während im privaten Bereich insbesondere Krankenversicherungen, Altersvorsorge oder Risikoabsicherung eine zentrale Rolle spielen,
sichern Betriebsversicherungen Risiken ab,
die im gewerblichen Umfeld auftreten können.

Einen großen Teil machen dabei Haftpflicht- und Sachversicherungen aus, mit denen sich Unternehmen insbesondere gegen Schadensersatzforderungen oder auch Sachschäden absichern können.

Gängige Betriebsversicherungen sind zum Beispiel:

• Betriebs-, Berufs- oder Vermögenshaftpflichtversicherung
• Firmenrechtsschutzversicherung
• Praxisversicherung
• Elektronikversicherung
• Betriebsinhaltsversicherung
• Betriebsunterbrechungsversicherung
• Gebäudeversicherung
• Flotten– und Transportversicherung
• D&O-Versicherung

Für die meisten dieser Betriebsversicherungen gilt, dass sie in der Regel sehr individuell an die Bedürfnisse des jeweiligen Versicherungsnehmers angepasst werden. Das gilt sowohl für die Versicherungssummen als auch die möglichen Risiken, die abgedeckt werden. So kann eine Transportversicherung für ein kleines regionales Speditionsunternehmen völlig andere Risiken abdecken als für ein weltweit agierendes Transportunternehmen, das unter Umständen vielleicht sogar in Krisengebieten tätig ist. Ähnlich verhält es sich mit allen anderen Formen einer Betriebsversicherung.

Vorrangig an den Risiken orientiert sich auch, welche Betriebsversicherungen für ein bestimmtes Unternehmen sinnvoll sind. Dass eine PR-Agentur oder ein Buchhändler im Gegensatz zu einer Spedition in der Regel keine Transportversicherung benötigt, liegt auf der Hand. Schwieriger wird es schon bei einer Firmenrechtsschutzversicherung. Auch hierbei entscheiden letztlich die Art des Unternehmens, die Tätigkeit und das Geschäftsfeld, in dem das Unternehmen tätig ist, ob sich eine solche Betriebsversicherung lohnt.

Im Gegensatz zu den genannten Beispielen gibt es jedoch eine Betriebsversicherung, die wirklich jedes Unternehmen abschließen sollte, in manchen Fällen sogar per Gesetz abschließen muss: die Haftpflichtversicherung.

Infografik

Betriebshaftpflicht – Die wichtigste Betriebsversicherung

Die Haftpflichtversicherung gilt als die wichtigste und essentiellste Betriebsversicherung, die jedes Unternehmen und jeder Selbstständige abschließen sollte. Aus gutem Grund: Anders als zum Beispiel angestellte Arbeitnehmer müssen Selbstständige für jeden Schaden, den sie im Zusammenhang mit der Ausübung ihrer Tätigkeit direkt oder auch indirekt zu verantworten haben, per Gesetz in vollem Umfang haften. Das gilt für den Handwerker, der bei einem Auftraggeber eine Vase umstößt, genauso wie für einen Personenschaden, den ein Kunde erleidet, weil er auf dem frisch gewischten und noch feuchten Boden eines Ladengeschäftes ausrutscht und sich verletzt. Für jeden dieser Schäden muss der verantwortliche Selbstständige haften. Gerade bei Personenschäden können die Folgen unabsehbar sein und finanziellen Ruin des Unternehmers, sowohl geschäftlich als auch privat, bedeuten. Denn Unternehmer haften auch mit ihrem Privatvermögen.

Bei der betrieblichen Haftpflichtversicherung werden vor allem zwei Formen unterschieden:

• Betriebshaftpflichtversicherung
• Vermögensschadenhaftpflichtversicherung oder auch Berufshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die universellere der beiden Versicherungsformen. Sie deckt drei Schadensarten ab:

1. Personenschäden
2. Sachschäden
3. Vermögensschäden

Für jede dieser Schadensarten ist in einer Betriebshaftpflichtversicherung genau festgelegt,
bis zu welcher Höhe Schäden übernommen werden,
die sogenannte Deckungssumme. Die Höhe der Deckungssummen liegt üblicherweise zwischen
drei und 30 Millionen Euro für jede Schadensart.

Unternehmer sollten darauf achten, dass die Deckungssummen für ihr Unternehmen angemessen hoch sind. Übersteigt ein Schaden nämlich die Deckungssumme, muss die nicht abgedeckten Beträge der Versicherte selber tragen. Da die Höhe der Deckungssumme bei den meisten Anbietern nur einen recht geringen Einfluss auf die Höhe der Prämie hat, empfiehlt es sich im Zweifelsfall, eine etwas höhere Deckungssumme zu wählen.

Ein großer Vorteil einer Betriebshaftpflichtversicherung ist vielen Unternehmern nicht bewusst. Der Versicherungsschutz schließt immer auch einen sogenannten passiven Rechtsschutz mit ein. Das bedeutet, dass die Versicherung bei Schadensersatzforderungen gegen den Versicherten genau prüft, ob diese auch tatsächlich gerechtfertigt sind. Bestehen Zweifel an der Rechtmäßigkeit der Forderung, weist sie diese zurück. Im Zweifelsfall auch vor Gericht, wofür sie die Kosten trägt.

Vermögensschadenhaftpflicht – Die Betriebsversicherung für Vermögensschäden

Anders als die Betriebshaftpflichtversicherung deckt die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ausschließlich echte Vermögensschäden ab, die im Zusammenhang mit einer beruflichen Tätigkeit verursacht werden können. Das ist insbesondere bei beratenden Berufen der Fall. Etwa, wenn ein Steuerberater seinen Mandanten falsch berät und dieser daraufhin Geld verliert. Im Gegensatz dazu deckt die Betriebshaftpflichtversicherung nur sogenannte abgeleitete Vermögensschäden ab, die aus einem anderen Schaden entstehen. Umgekehrt gilt jedoch auch, dass die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ausschließlich Vermögensschäden deckt. Personen- oder Sachschäden sind in der Regel nicht inbegriffen.

Eine besondere Form der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung stellt die Berufshaftpflichtversicherung dar. Sie sichert bestimmte Vermögensschäden ab, die im Zusammenhang mit bestimmten Berufen besonders wahrscheinlich sind. Dazu zählen zum Beispiel Berufsgruppen wie:

• Ärzte
• Rechtsanwälte
• Notare
• Steuerberater
• Ingenieure
• Architekten
• Angehörige von Pflegeberufen
• Dienstleister (z. B. aus den Bereichen Softwareentwicklung oder IT)

Für einige dieser Gruppen ist eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung in bestimmter Höhe per Gesetz vorgeschrieben, um den entsprechenden Beruf selbstständig ausüben zu dürfen. Genauso wie die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung deckt eine Berufshaftpflichtversicherung üblicherweise ausschließlich Vermögensschäden ab. Wie auch bei einer Betriebshaftpflichtversicherung beinhalten sowohl die Vermögens- als auch die Berufshaftpflichtversicherung einen passiven Rechtsschutz.

Weitere Betriebsversicherungen

Firmenrechtsschutzversicherung

Ähnlich wie die Betriebshaftpflichtversicherung zählt auch die Firmenrechtsschutzversicherung aus gutem Grund zu den sehr weit verbreiteten Betriebsversicherungen. Mit dieser Form der Betriebsversicherung können sich Unternehmen:

1. Gegen Rechtsansprüche und Vorwürfe von außen absichern
2. Ihre eigenen Interessen im Bedarfsfall durchsetzen

Ähnlich wie die Betriebshaftpflichtversicherung sollte auch eine Firmenrechtsschutzversicherung genau an die Bedürfnisse des Unternehmens angepasst sein. Ein Einzelunternehmer ohne Angestellte muss Risiken, die sich aus dem Arbeitsrecht ergeben, voraussichtlich nicht abdecken. Für ihn spielt es in der Regel eher eine Rolle, dass er in einem Inkasso-Fall mit dem nötigen rechtlichen Beistand seine Interessen durchsetzen kann. Bei einem großen Unternehmen kann der Bedarf schon wieder ganz anders aussehen.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Die Betriebsunterbrechungsversicherung stellt eine spezielle Betriebsversicherung dar, die Betriebe und Selbstständige vor den Folgen eines Produktionsausfalls schützt. Sie ersetzt insbesondere ausbleibende Einkünfte und weiterlaufende Betriebskosten infolge eines Betriebsausfalls zum Beispiel wegen:

• Schäden an Geräten oder Maschinen
• Einbruchdiebstahl oder Vandalismus
• Feuer-, Wasser- und weiterer versicherter Elementarschäden

Passende Betriebsversicherung finden

Eine geeignete Betriebsversicherung lässt sich in der Regel nur mit professioneller Hilfe finden. Neben der Frage, welche Risiken tatsächlich abgesichert werden sollten und welche Betriebsversicherung dafür tatsächlich geeignet ist, ist immer auch die Höhe der Versicherungssummen zu klären. Während eine Unterversicherung finanzielle Belastungen im Schadensfall bedeutet, verursachen Überversicherungen unnötige Ausgaben im laufenden Geschäft. Eine professionelle Beratung unterstützt Unternehmen und Selbstständige aber dabei, eine geeignete Betriebsversicherung in angemessener Höhe zu finden und nach Möglichkeit auf die individuellen Bedürfnisse anzupassen.