Werkverkehrsversicherung

Weshalb und für wen ist eine Werkverkehrsversicherung sinnvoll?

Kommt es zu einem Verkehrsunfall, treten verschiedene Versicherungen auf den Plan.

Die KFZ-Versicherung ersetzt Schäden am eigenen beschädigten Fahrzeug, die KFZ-Haftpflicht kommt
für Schäden an fremden Fahrzeugen auf.

Beide leisten jedoch keinen Schadenersatz für beschädigte, zerstörte oder abhanden gekommene Waren und Güter, die im Fahrzeug transportiert wurden.

In solch einem Fall ist es gut, wenn eine Autoinhaltsversicherung (auch Werkverkehrsversicherung)
abgeschlossen wurde. Sie gehört zu den Transportversicherungen und bietet vor allem Handwerkern und Kleinunternehmern in Handel und Industrie einen Versicherungsschutz, auf den diese nicht verzichten möchten.

Zu unterscheiden ist sie zudem auch von einer allgemeinen Transportversicherung und einer Frachtführerversicherung:

• Transportversicherung: beim Transport von Waren und Gütern mit einem eigenen oder fremden Transportmittel
• Frachtführerversicherung: Transport von ausschließlich fremden Waren und Gütern mit einem eigenen Transportmittel

Welche Leistungen, Gefahren und Schäden sind mit einer Werkverkehrsversicherung abgedeckt?

Mit einer Autoinhaltsversicherung werden Schäden an oder der Verlust von Gütern und Werkzeugen abgesichert, die in einem versicherten Auto im Rahmen eines Werkverkehrs transportiert werden. Zu den versicherten Gütern und Werkzeugen gehören:

• Handelsware: Waren, die weiterverarbeitet werden sollen
• Reparaturware
• Güter für den eigenen Gebrauch: Werkzeuge, Arbeitsgeräte und -maschinen sowie Material
• persönliche Habe der Fahrzeuginsassen

Werkverkehrstransporte erfolgen zum Beispiel auf dem Weg zum Kunden, um ihn zu beliefern oder um Reparaturen vor Ort durchzuführen. Versichert sind die transportierten Güter auch im Pendelverkehr zwischen mehreren Produktions- oder Betriebsstätten.

Eingekaufte Rohstoffe und Ersatzteile sind genauso versichert wie verkaufte Waren oder eigene Werkzeuge. Diese Güter werden im Schadensfall zum Wiederbeschaffungswert ersetzt.

Der Versicherungsschutz der Autoinhaltsversicherung greift bei Schäden, die durch folgende Gefahren und Risiken eintreten:

• Unfall des Transportmittels
• Einbruchdiebstahl in das Fahrzeug
• Diebstahl und Unterschlagung des Fahrzeugs – oftmals jedoch nur in der Zeit von 6 bis 22 Uhr und bei abgeschlossener Garage oder bewachtem Parkplatz (sonst: Haftungsbeschränkungen und Selbstbeteiligung oder Entschädigungsgrenzen)
• Raub und räuberische Erpressung
• höhere Gewalt wie Naturereignisse
• Elementarschäden
• Schäden am Fahrzeug durch Blitzschlag, Explosion oder Brand

Es wird von den Versicherern jedoch verlangt, dass der Transport der Güter nur in dafür geeigneten und amtlich zugelassenen Fahrzeugen erfolgt. Zudem darf die zulässige Belastung des Transportmittels nicht überschritten werden. Der Fahrer muss über einen gültigen Führerschein verfügen. Bei offenen Fahrzeugen ist zudem darauf zu achten, dass die Abdeckplane sich nicht während des Transportes oder einem Halt lösen kann.
Über zusätzliche Vereinbarungen kann der Versicherungsschutz erweitert werden. Dies betrifft vor allem das nächtliche Risiko für Einbruch oder Diebstahl und Unterschlagung – die so genannte Nachtklausel. Sie geht in der Regel einher mit einem höherem Beitrag oder einer generellen Selbstbeteiligung. Bei manchen Versicherern ist die Nachtzeitklausel bereits integriert, sofern es sich bei dem zu versichernden Fahrzeug um einen Service- oder Werkstattwagen handelt.

Mit einer erweiterten Domizilklausel kann ein Versicherungsschutz erreicht werden, der auch dann greift, wenn sich das versicherte Fahrzeug nicht in einer abgeschlossenen Garage oder einem verschlossenen Grundstück, sondern beispielsweise am Wohnsitz des Versicherungsnehmers befindet.

Um bei Neuanschaffungen oder Fahrzeugwechseln nicht den Versicherungsschutz zu verlieren, ist es unbedingt notwendig, den Versicherer darüber zu informieren. Kommt der Versicherungsnehmer dieser Verpflichtung nicht nach, kommt die Versicherung nicht für eintretende Schäden auf. Auch wenn nur ein Fahrzeug versichert werden soll, wird der Versicherer Auskunft über das amtliche Kennzeichen und die Art des Fahrzeugs (zum Beispiel Lieferwagen, Transporter, Anhänger, Kombi oder LKW) verlangen.

Welche Kosten werden von einer Werkverkehrsversicherung im Schadensfall übernommen?

Eine Werkverkehrsversicherung erstattet den Wiederbeschaffungswert der beschädigten oder verloren gegangenen Güter. Gebrauchte Güter wie zum Beispiel Werkzeuge werden meist jedoch nur zum Zeitwert ersetzt. Die Versicherer berücksichtigen also einen Abzug für eine altersgemäße Abnutzung.
Weitere Kosten, die von der Versicherung übernommen werden können, sind:

• Kosten für Schadensabwehr und -minderung
• Kosten für Bergung und Beseitigung
• Kosten für die Bereitstellung eines Provisoriums
• Kosten für eine Lagerung, wenn ein weiterer Transport vorerst nicht möglich ist

Welche Kosten werden von einer Werkverkehrsversicherung im Schadensfall nicht übernommen? Welche Schäden sind nicht versichert?

Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind im Allgemeinen:

• Schäden aufgrund unsachgemäßer oder fehlender Verpackung
• Schäden durch schuldhaft verursachte Unfälle während des Be- und Entladens
• Schäden in der Folge eines Bremsvorgangs – sofern es sich dabei nicht um eine Notbremsung handelte
• Schäden durch ein nicht verschlossenes Fahrzeug
• Schäden durch Krieg, Bürgerkrieg oder andere kriegsähnliche Ereignisse
• Sabotage
• Beschlagnahmung und Entziehung von hoher Hand
• Kernenergie

Wann beginnt der Versicherungsschutz? Wie weit lässt sich der räumliche Geltungsbereich fassen?

Der Schutz der Autoinhaltsversicherung beginnt, sobald das zu transportierende Gut in das Transportmittel verladen wurde, sich somit im Fahrzeug befindet.

Hat es dieses mit dem Entladen des Fahrzeugs
wieder verlassen, endet der Versicherungsschutz.

Im Allgemeinen erstreckt sich der Versicherungsschutz auf Transporte innerhalb Deutschlands.
Der Geltungsbereich der Autoinhaltversicherung kann aber auch – abhängig vom jeweiligen Versicherer – erweitert werden.

Welche Deckungssumme/Versicherungssumme ist sinnvoll?

Die Versicherungssumme ist je nach Unternehmen verschieden. Sie hängt vom jeweils individuellen Risiko des Unternehmens ab. Eine gute Orientierung bietet der Wert der maximal möglichen Ladung.

Wonach richtet sich der Beitrag und welche Faktoren beeinflussen den Beitragssatz?

Bei der Berechnung des Beitrags werden je nach Versicherer verschiedene Faktoren betrachtet. Darunter finden sich zum Beispiel:

• Jahresumsatz oder Jahreslohnsumme des versicherungswilligen Unternehmens
• Anzahl der zu versichernden Fahrzeuge
• Anzahl der Mitarbeiter und damit der potentiellen Fahrer
• Warenwert der transportierenden Fahrzeuge
• Art der zu transportierenden Güter