Familienunfallversicherung

Was ist eine Familienunfallversicherung?

Die Familienunfallversicherung erweitert die Leistungen aus der Unfallversicherung, die der einzelnen versicherten Person dem Versicherungsvertrag nach zustehen.

Für eine Zeitlang gelten bestimmte festgelegte Leistungen für alle Mitglieder der Familie, wenn sie die Familie gerade erweitern. Das gilt bei Heirat für den Ehepartner und bei Nachwuchs jeweils für das neue Kind. Die Leistungen variieren je nach Anbieter in den meisten Fällen zwischen 6 Monaten und einem Jahr und können auch erweitert werden.

Kern der Familienunfallversicherung sind jedoch Leistungen, die den grundlegenden Leistungsumfang erweitern. Insbesondere finanzielle Nebenleistungen, die die grundlegende Existenz der Familie unterstützen sollen, bilden das Absicherungszentrum. Dazu zählen Invaliditätsabsicherung und Absicherung des Todesfalls, Arbeitsausfall und Services für Kinder und Eltern.

Die Familienunfallversicherung kann an verschiedenen Punkten besonders durch ihre selektive Erweiterung zu einer wirkungsvollen Absicherung familiärer Grundbedürfnisse ausgebaut werden. Krankenhaustagegelder können in dynamischer Höhe angepasst werden, sodass sich ihre Höhe nach einer bestimmten Aufenthaltsdauer nach oben anpasst.

Auch Rentenleistungen und Leistungen für chronische Schäden und Behinderungen sind Teil der Familienunfallversicherung. Ab einer festgelegten Krankheitszeit setzt die Zahlung ein (in vielen Fällen wird der Zeitraum zwischen 1 und 3 Jahren bestimmt) und dauert über die Zeit der Verletzung bzw. der Einschränkung an. Bleibende Schäden, die eine ganze oder teilweise Invalidität verursachen, führen je nach Versicherungsvertrag zu lebenslanger Leistung. Diese Leistung wird zusätzlich zu sonstigen Ansprüchen des Versicherungsnehmers erbracht.

In der Mehrzahl bieten die Versicherungsunternehmen für die Familienunfallversicherung dynamische Versicherungsmodelle und Tarife mit festgeschriebener Progression an.

Die Leistungsdynamik passt die Versicherungssummen, die im Schadenfall gezahlt werden würden, im Laufe der Versicherungsjahre einem in der Regel steigenden Absicherungs- und Finanzbedürfnis an. Je nach Anbieter werden entsprechend auch die Beiträge für die Versicherung angepasst.

Die Leistungsprogression legt einen wachsenden Leistungsanteil bei schwereren Invaliditätseinschränkungen fest. Inhalt der Progression ist der überproportionale Anstieg der Leistungen bei linearer Zunahme der Invalidität. Für die Bewertung der Schwere der Einschränkung wird die sog. Gliedertaxe zugrunde gelegt. Sie definiert für bestimmte Körperteile und deren Einschränkung den prozentualen Grad der Einschränkung des Versicherten. Danach richtet sich der Leistungsumfang in der Familienunfallversicherung.

Auf welche Art und Weise die Versicherung ihre Leistungen erbringt, hängt sowohl vom gewählten Tarifmodell als auch vom Anbieter ab. In der Regel wird ein Leistungsmix angeboten, der zum einen Teil Kosten übernimmt, die aus dem Unfall und seinen Folgen resultieren (Bergung und Transport, Reha und Therapie, etc.) und auf der anderen Seite leistet sie finanzielle Unterstützung an den Versicherungsnehmer selbst und seine Familie. Dazu zählen Rentenleistungen bei Invalidität (z.T. ab einer Einschränkung von 35%, meist mit voller Leistung ab einem Invaliditätsgrad von 50%), Einmalzahlungen bei schweren Unfällen, Krankenhausgeld und Leistungen bei Arbeitsausfall und Verdiensteinschränkung.

Welche Leistungen erbringt die Familienunfallversicherung?

• Invaliditätsrente
  Wichtigste finanzielle Leistung der Familienunfallversicherung ist die Zahlung einer Rente bei dauerhafter Beschädigung nach dem Unfall. Sie wird in der Regel nach einer vereinbarten Wartezeit ausbezahlt. Zwischen 6 Monaten und einem Jahr liegt die Anwartschaft. Die Höhe der Invaliditätsrente wird im Versicherungsvertrag grundsätzlich vereinbart und anhand der konkret vorliegenden Einschränkung bestimmt.Die Steigerung der Leistungsanpassung an die Schwere der Beschädigung kann überproportional vereinbart werden. Die Option heißt Progressionsvereinbarung und wird von der Mehrzahl der Versicherer angeboten. Sie kann je nach Versicherungsunternehmen in verschiedenen Steigerungsgraden abgeschlossen werden. Hintergrund sind oft ebenfalls überproportional wachsende Anforderungen, z.B. die Anpassung der Lebens- und Arbeitswelt, je stärker die Einschränkung ist. Die progressive Steigerung wirkt dem entgegen und unterstützt in der nachhaltigen Anlage der Familienunfallversicherung.

• Finanzielle Leistungen
  Neben den dauerhaften Langzeit-Leistungen sind in der Familienunfallversicherung einige einmalige finanzielle Leistungen eingeschlossen, die bei besonderer Schwere des Unfalls oder besonders schweren Auswirkungen auf die Familie fällig werden.Dazu zählt:
  – Krankenhaustagegeld
  – Verletzungsausgleich (festgelegt sind finanzielle Leistungen als Summe oder über einen festgelegten Zeitraum bei bestimmten Verletzungen)
  – Leistungen bei Arbeitsausfall als Einkommensunterstützung bei längerer Genesung über einen bestimmten Zeitraum
  – Leistungen an die Familie (bzw. die Bezugsberechtigten) bei Tod des Versicherten innerhalb eines Jahres nach dem Unfall als Unfallfolge
  – weitere individuell anpassbare Leistungen, vor allem abhängig vom Anbieter, weniger vom jeweiligen Tarifmodell.

• Kostenerstattung
  Eingeschlossen in die meisten Tarifmodelle sind Leistungen zur Kostenerstattung bestimmter medizinischer Behandlungen oder sonstiger Auslagen oder Aufwendungen, die im Zusammenhang mit dem Unfall aufkommen.Vor allem zählen dazu:
  – Bergungs- und Transportkosten
  – Kosten für Rettung, die nicht oder nicht vollständig von der Krankenkasse getragen werden
  – Kosten für kosmetische Operationen zur Behebung von Unfallfolgen
  – Leistungsaufkommen bei Folgen nicht nur von Unfällen sondern auch für Folgen von Insektenbissen oder -stichen.

• Familienleistungen
  Für Familien werden besondere Kosten übernommen. Zentral werden bspw. Mitaufenthalte im Krankenhaus unterstützt (sog. Rooming-in), wenn ein Kind stationär behandelt werden muss und ein Elternteil möchte bei seinem Kind übernachten.Weitere Krankheitskosten-Unterstützung auch bei Krankheit der Kinder werden von verschiedenen Versicherern angeboten. Sie sind jeweils als über Leistungen der Krankenkasse hinausgehende Konzepte angelegt. In der Mehrzahl soll durch finanzielle Leistungen wirtschaftlichen Schwierigkeiten in der Familie vorgebeugt werden. Fahrdienste für Kinder und Beratungsunterstützung bei der Lebensorganisation bzw. Leistungen genau für diese Lebensorganisation können oft zusätzlich vereinbart werden.

Ist eine Familienunfallversicherung sinnvoll?

Von der Familienunfallversicherung werden in der Mehrzahl Leistungen getragen, die nicht oder nicht in vollem Umfang von Kranken- und Sozialkassen geleistet werden. Auch Leistungen, die der Höhe nach praktisch ein finanzielles Risiko darstellen – wie die Erwerbsminderungsrente, die in der Mehrzahl der Fälle nicht greift oder nur zu sehr geringen Beträgen – werden durch die Familienunfallversicherung verbessert.

Besonders in der Nachversorgung bei dauerhafter Beschädigung, in Phasen längeren Arbeitsausfalls durch den Unfall selbst oder anschließende Reha-Maßnahmen unterstützt die Familienunfallversicherung ihrem Zweck nach durch finanzielle Leistungen, die Einbußen aus regulärer Arbeitstätigkeit kompensieren sollen.

Vor diesem Hintergrund ist die Familienunfallversicherung empfehlenswert, wenn entsprechende Leistungen über die Wirkung auf eine Person hinaus gehen sollen. Wie beschrieben können in die Familienunfallversicherung auch Todesfallleistungen bei Tod des Versicherungsnehmers eingeschlossen werden und auf diese Weise nicht nur ein wirksamer Schutz gegen schwerwiegende Unfallschäden hergestellt, sondern die Versicherung auch effizient als Hinterbliebenenvorsorge konzipiert werden kann.

Viele Leistungen der Familienunfallversicherung sind individuell anpassbar. Das hilft zum einen, die persönlichen Anforderungen gezielt erfüllen zu können. Zum anderen lässt sich so Beitragsgestaltung wesentlich durch den Versicherungsnehmer mit beeinflussen.

Wie finde ich die günstigste Familienunfallversicherung?

Die Angebote zur Familienunfallversicherung sind breit gestreut. Effizient und schnell stellt der Online-Vergleich alle wichtigen und relevanten Tarife und Anbieter zusammen und gliedert die Auswahl übersichtlich und leicht verständlich. Auf diese Weise stellt der Online-Vergleich eine solide Grundlage für die Auswahl der richtigen Versicherung bereit.

Suche und Angebot sind unverbindlich und kostenfrei. Der Online-Vergleich greift dafür auf eine umfassende und regelmäßig aktualisierte Datenbank zurück, die alle aktuellen Tarifmodelle und Versicherungsunternehmen umfasst.

Darüber hinaus können Versicherungsfachleute ebenfalls kostenfrei und unverbindlich kontaktiert werden, um weitergehende Fragen zu besprechen. Soll eine Familienunfallversicherung direkt abgeschlossen werden, kann auch das direkt und ohne Mehrkosten erfolgen.