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Lebensversicherung oder Altersanlage – was rechnet sich mehr?

Lebensversicherung oder Altersanlage – was rechnet sich noch?

Die gegenwärtige Situation am Finanzmarkt und die seit Jahresbeginn geltenden neuen Bedingungen für die Lebensversicherung machen das Produkt wesentlich weniger attraktiv als im Vergleich zu vorher. Nicht nur der gesunkene Garantiezins von vormals 1,75% auf 1,25% verringert die Attraktivität. Darüber hinaus sinken die Chancen auf eine die Rendite wesentlich beeinflussende Überschussbeteiligung durch das Versicherungsunternehmen.

Die Anlagezinsen für die Versicherer sind auf dem Finanzmarkt derzeit gering – der geringe Leitzins und die geldwirtschaftliche Lage insgesamt tragen dafür die Verantwortung. D.h., an den Versicherungsnehmer fließen über den Garantiezins hinaus vergleichsweise wenige bis keine Zahlungen aus der Überschussbeteiligung.

Zusätzliche Belastung erfährt die Lebensversicherung durch Zahlungen zur Einrichtung und zur Verwaltung. Je nach Abschlussmodell zählen auch Provisionen in die abzuziehenden Leistungen, die die Gewinnerwartung schmälern.

Wie focus online berichtet sind die Abzüge verantwortlich für eine Wirkung auf den Garantiezins, die ihn auf faktische 0,42% senken.

Für wen bleibt die Lebensversicherung attraktiv?

Christian Lange vom Vermögenszentrum München stellt fest, dass „für Selbstständige die Lebensversicherung unverzichtbar bleibt“. Während Angestellte die Wirkung der niedrigen Zinserwartung sehr kritisch prüfen sollten, ist für Selbstständige die Lebensversicherung oft integraler Bestandteil der Altersvorsorge. Lange betont, dass hier nicht die Renditeerwartungen selbst im Vordergrund stehen. Vielmehr zählt die Verlässlichkeit der Anlage und die Verfügbarkeit im Alter. Hier können bis zur Hälfte des später geplanter Vermögens über eine Lebensversicherung gedeckt werden.

Die Lebensversicherung ist ihrer Form nach eine langfristige Anlage. Derzeit niedrige Zinsen machen vor allem die Renditeerwartungen verhalten. Und, auch das eine klare Analyse, eine Steigerung ist kurzfristig nicht zu erwarten.

Für die Festlegung der Leistungen ist die Lebensversicherung jedoch für Selbstständige mit dem Nebeneffekt versehen, dass steigende Zinsen die Finanzleistung während der Laufzeit erhöhen. Wenn das Ziel nicht die Renditeoptimierung sondern die Anlageoptimierung ist, ist die Zinssteigerung eine willkommene Zusatzeinnahme.

Versicherungslösung in der betrieblichen Altersvorsorge

Auch für die im Hintergrund der betrieblichen Altersvorsorge oft angelegten Direktversicherungen bleibt das Modell attraktiv. Durch eine breite Streuung des jeweiligen Angebots bleiben die Verwaltungskosten geringer als bei Privatabschlüssen.

Für Angestellte bleibt also dieses Modell, das in relativ hoher Summe steuerfrei aufbaubar ist, eine nachhaltige Lösung mit solider Rendite. Die Entscheidung, welche Form der betrieblichen Altersvorsorge den Mitarbeitern zur Verfügung steht, liegt jedoch beim Unternehmen selbst, das die Altersvorsorge anbietet. Weiterhin zu beachten ist jedoch, dass auf die Auszahlung später Steuern anfallen.

Fazit

Durch gesetzliche Änderungen und die aktuell niedrigen Zinsen am Finanzmarkt ist die Lebensversicherung für die private Finanzanlage mit entsprechender Renditesicherung unattraktiv.

Als langfristige Geldanlage geeignete Form späterer Versorgungssicherung bleibt die Lebensversicherung für Selbstständige gut nutzbar. Auch im Hintergrund von Lösungen zur betrieblichen Altersvorsorge gilt das Versicherungsmodell wegen im Verhältnis niedriger kalkulierter Verwaltungs- und Abschlusskosten als dauerhaft einsetzbar.

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Gesundheitsversicherung

Eine betriebliche Krankenversicherung sichert die Arbeitnehmer eines Unternehmens zusätzlich ab.

Eine Pflegezusatzversicherung schließt Versorgungslücken der gesetzlichen Pflegeversicherung.

Eine private Krankenversicherung bietet individuellen Versicherungsschutz.

Eine Beamtenkrankenversicherung ergänzt Beihilfen für Beamte.

Eine Krankenzusatzversicherung ermöglicht eine gezielte Absicherung spezieller Risiken.

Die Reisekrankenversicherung stellt eine angemessene medizinische Versorgung im Ausland sicher.

Eine Zahnzusatzversicherung schließt Versorgungslücken der gesetzlichen Krankenkassen.

Absicherung der Arbeitskraft

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine bedeutsame Ausfallversicherung. Sie ersetzt Einkommensverluste bei Berufsunfähigkeit.

Die Unfallversicherung schützt Sie vor den finanziellen Belastungen, die die Folgen eines Unfalls mit sich bringen.

Bei schweren Erkrankungen stehen die Betroffenen oftmals vor großen finanziellen Herausforderungen.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung greift speziell für die vollständige oder teilweise Dienstunfähigkeit mit Bezugsersatzleistungen.

Die Existenzschutzversicherung gilt als die „kleine Schwester“ der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bestimmte Umstände legen eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung nahe. Jedoch sind Risiken und Nachteile abzuwägen. Hier die wichtigsten Punkte.

Was ist eine Grundfähigkeits-versicherung und für wen kommt sie in Frage? Was gibt es zu beachten? Hier finden Sie die wichtigsten Informationen zum Thema.

Altersvorsorge und Risiko

Die private Rentenversicherung ist eine wichtige Ergänzung zur gesetzlichen Rente.

Die Lebensversicherung ist ein sehr vielfältiges Produkt zur Altersvorsorge und Risiko-Absicherung.

Eine Riester Rente schließt dank staatlicher Förderung Versorgungslücken in der Altersvorsorge.

Mit einer sofortbeginnenden Rentenversicherung lässt sich ein einmaliger Beitrag in eine lebenslange Rentenzahlung umwandeln.

Der Staat fördert die Rürup Rente durch großzügige Steuervergünstigungen.

Betriebliche Altervorsorge ist wichtiger Bestandteil der Rentenabsicherung. Sie kann auf mehrere Weisen durchgeführt werden.

Eine Risikolebensversicherung dient der finanziellen Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall.

Private Sachversicherung

Die KFZ Versicherung ist nicht nur gesetzliche Pflicht, sondern bewahrt Sie auch vor finanziellen Schäden.

Weil Scherben ihrem Besitzer in den wenigsten Fällen Glück bringen, sollten Sie für Ihr Glasgut eine Glasversicherung abschließen.

Die Haftpflichtversicherung bietet im Schadensfall Schutz vor den Ansprüchen Dritter.

Die Tierversicherung übernimmt für Halter von Hund, Pferd oder Katze die Kosten für medizinische Maßnahmen.

Worauf es bei der Tarifwahl ankommt und wie Sie dabei sparen können, erfahren Sie hier.

Die Tierhalterhaftpflicht bietet vor allem Hunde- und Pferdebesitzern Schutz, falls ihr Tier einen Schaden verursacht.

Die Hausratversicherung schützt Ihr persönliches Hab und Gut vor einer Vielzahl von Gefahren.

Gewerbeversicherung

Das Risikomanagement für Unternehmen regelt die Betriebshaftpflichtversicherung.

Für elektronische und Datenverarbeitungsgeräte und Anlagen bietet die Elektronikversicherung umfassenden Schutz.

Was versichert die Berufshaftpflichtversicherung? Für wen ist sie entscheidend?

Die Maschinenversicherung vermindert das Risiko wirtschaftlichen Ausfalls in Produktionsbetrieben wesentlich.

Die D&O Versicherung reduziert das persönliche Haftungsrisiko für Geschäftsführer, Manager und alle Organe eines Unternehmens wesentlich.

Die Praxisversicherung umfasst alle wichtigen Risikoabsicherungen beim Unterhalt einer Praxis, Kanzlei oder Sozietät.

Die Leistungen der Firmenrechtsschutzversicherung müssen genau auf das Unternehmens abgestimmt sein.

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