Multi Risk Versicherung

Der englische Begriff Multi Risk sagt es bereits aus – eine Multi Risk Versicherung deckt mehrere Risiken für ein bestimmtes Segment ab und vereint eine Vielzahl an Leistungsmerkmalen verschiedener Versicherungsbereiche in einem einheitlichen Vertrag. Eine Multi Risk Versicherung kann beispielsweise körperliche Risiken absichern und als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden. Sie bietet bei Bauvorhaben Versicherungsschutz für alle Baubeteiligten oder garantiert Unternehmen einen Rundum-Versicherungsschutz. Grundsätzlich ist der Leistungsumfang bei einer Multi Risk Versicherung nicht festgelegt und umfasst bei jedem Anbieter andere Bereiche, so dass ein Vergleich nicht ganz einfach ist. Welche generellen Möglichkeiten für diverse Bereiche bietet die Multi Risk Versicherung? Was sind die Gründe, sich für eine Multi Risk Versicherung zu entscheiden? Und welche Vor- aber auch Nachteile kann eine Multi Risk Versicherung haben?

Die Multi Risk Versicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht jeder, der eine haben möchte, bekommt sie auch: die Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Ablehnungsquote seitens der Versicherungsunternehmen liegt immerhin bei über 30 Prozent. Gründe dafür sind, dass der Antragsteller entweder einen zu risikobehafteten Beruf ausübt, bereits mit einer oder mehreren größeren Vorerkrankungen vorbelastet oder bereits zu alt ist. Möglicherweise können infolge dieser Faktoren auch die Beiträge extrem hoch ausfallen. Wer aber dennoch nicht auf eine Absicherung im Falle einer Erkrankung oder eines Unfalls verzichten möchte, kann auf eine Multi Risk Versicherung, auch Funktionsinvaliditätsversicherung genannt, zurückgreifen. Meist sind hierbei die „Aufnahmekriterien“ weniger streng und es bedarf nicht immer einer Gesundheitsprüfung. Während eine Berufsunfähigkeitsversicherung unabhängig von der Art der Erkrankung leistet, werden bei einer Multi Risk Versicherung die wichtigsten körperlichen Risiken einzeln und je nach Anbieter in unterschiedlichen Variationen aufgeführt. Eine Multi Risk Versicherung, die auf der Grundlage einer Lebens- oder Unfallversicherung abgeschlossen wird, bietet eine mögliche Absicherung

• bei Verlust der Grundfähigkeiten
• im Falle eines Unfalls
• bei schweren Krankheiten
• im Todesfall
• bei Pflegebedürftigkeit
• bei Organschäden (auch Krebserkrankungen)
• bei Depressionen.

Welche Risiken die jeweilige Multi Risk Versicherung beinhaltet, variiert von Anbieter zu Anbieter und kann häufig vertraglich ergänzt werden. Nicht selten wird eine Multi Risk Versicherung als eine Erweiterung der Grundfähigkeitsversicherung verstanden. Der Verlust der Grundfähigkeiten, zu denen allgemein das Hören, Sprechen, Sehen und Gehen, aber auch das Sitzen, Greifen, Heben und Tragen oder Treppe steigen gehören, wird über die Grundfähigkeitsversicherung abgedeckt.

Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die grundsätzlich dann zahlt, wenn der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann, leistet die Multi Risk Versicherung, wenn eine dauerhafte schwere Gesundheitsschädigung vorliegt – unabhängig davon, ob der Beruf weiter ausgeübt werden kann. In welchen Fällen und bei welchem Schweregrad genau ein Leistungsanspruch aus der Multi Risk Versicherung besteht, wird in den Vertragsbedingungen der jeweiligen Versicherer vorab festgelegt. Sind die Kriterien erfüllt, erhält man über die Multi Risk Versicherung eine monatliche Rente, die ebenfalls von Vertrag zu Vertrag und von Versicherer zu Versicherer sehr unterschiedlich in der Höhe ausfallen kann. Im Durchschnitt ist der Abschluss einer Multi Risk Versicherung preislich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, diese bietet jedoch meist auch einen umfassenderen Versicherungsschutz.

Die Multi Risk Versicherung im gewerblichen Bereich

Wer ein Unternehmen führt oder einen eigenen Einzelhandels- oder Handwerksbetrieb leitet, der benötigt eine gute Absicherung in vielen Bereichen, damit das Unternehmen im Schadensfall nicht vor dem finanziellen Aus steht. Um im Dschungel der unzähligen Versicherungen nicht den Überblick zu verlieren, bieten heute viele Versicherer eine sogenannte Multi Risk Versicherung an, die Leistungen aus mehreren Versicherungssparten und -bereichen vereint. Neben dem geringeren organisatorischen Aufwand und der größeren Übersichtlichkeit bietet eine Multi Risk Versicherung meist auch einen etwas kostengünstigeren Paketpreis. Mögliche Bausteine einer gewerblichen Multi Risk Versicherung sind in der Regel:

• die Haftpflichtversicherung
  • Betriebshaftpflichtversicherung
  • Privathaftpflichtversicherung
  • Produkthaftpflichtversicherung
  • Umwelthaftpflichtversicherung
• die Sachversicherung
  • gewerbliche Gebäudeversicherung bei Schäden durch unter anderem Einbruch, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel und Elementargefahren
  • Elektronikversicherung für Anlagen und Maschinen
  • Transportversicherung
  • Glasversicherung
  • Datenträgerversicherung
  • und andere
• die Ertragsausfallversicherung
• die Betriebsunterbrechungsversicherung
• die Rechtsschutzversicherung

Welche Risiken abgesichert und welche Leistungen in einer Multi Risk Versicherung enthalten sind, hängt vor allem von der Branche des Betriebs und der Unternehmensgröße ab. Diverse Zusatzleistungen können meist individuell mit aufgenommen werden. Mögliche Beispiele für Branchen, die eine Multi Risk Versicherung abschließen, sind:

• Einzelhandel
• Handwerk
• Bauhandwerk
• Gastronomie
• Sport- und Freizeitbetriebe
• Unternehmen

Beispiel 1: die Multi Risk Versicherung bei Bauvorhaben

Sowohl im gewerblichen wie auch im privaten Bereich bedeutet ein Bauvorhaben gleich welcher Art und welcher Größe meist einen sehr großen logistischen Aufwand, an dem viele Gewerke und damit Personen beteiligt sind. Eine gute Absicherung in allen Baubereichen ist daher unabdingbar. Eine Multi Risk Versicherung für Bauvorhaben bietet einen Rundum-Versicherungsschutz für alle Baubeteiligten. Die Schadenregulierung erfolgt aus einer Hand, so dass es am Ende nicht zu Schuldzuweisungen kommen kann. Die Kosten der Multi Risk Versicherung können auf alle Auftragnehmer umgelegt werden. Eine gute Multi Risk Versicherung für Bauvorhaben beinhaltet in der Regel:

• eine Haftpflicht für den Bauherrn
• eine Betriebshaftpflichtversicherung für Bauhandwerker und -unternehmer
• eine Bauleistungsversicherung im Falle von unvorhersehbaren Ereignissen
• eine Berufshaftpflichtversicherung für Ingenieure und Architekten
• eine Betriebsunterbrechungsversicherung
• eine Haus-, Gebäude- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung nach Fertigstellung des Bauvorhabens

Beispiel 2: die Multi Risk Versicherung in der Kfz-Werkstatt

In einem Autohaus und/oder einer Kfz-Werkstatt befindet sich in der Regel ein großer materieller Wert in Form von Neu- und Gebrauchtwagen. Eine gute Absicherung für mögliche Sachschäden an den Autos, aber auch für mögliche Personenschäden, zum Beispiel bei Mitarbeitern während der Reparatur, ist für jedes Autohaus unabdingbar. Eine Multi Risk Versicherung speziell für den Kfz-Betrieb bietet häufig folgende Leistungen in einer Police zusammengefasst:

• eine Betriebshaftpflicht- und eine Umwelthaftpflichtversicherung
• eine Elektronikversicherung
• eine Geschäftsinhaltsversicherung
• eine Betriebsunterbrechungsversicherung
• eine Kraftfahrzeughaftpflicht- und eine Fahrzeugvollversicherung für alle Firmenfahrzeuge
• eine Kfz-Handel- und Handwerkversicherung
• eine Gebäudeversicherung
• eine Haftpflicht- und eine Vollkaskoversicherung für das rote Händlerkennzeichen
• weitere

Beispiel 3: die Multi Risk Versicherung in der Gastronomie

Ganz gleich, ob Gaststätte, Restaurant, Café, Hotel, Eisdiele oder Imbissbude, Gastronomiebetriebe benötigen eine Vielzahl an Versicherungen. Denn dort, wo im wahrsten Wortsinn gehobelt wird, da fallen bekanntlich auch Späne. In einem Gastronomiebetrieb ist das Risiko für vielfältige Schäden groß. Eine Multi Risk Versicherung für die Gastronomie vereint alle wichtigen Bereiche und deckt zudem branchenspezifische Risiken mit ab. Die häufigsten Komponenten einer Multi Risk Versicherung Gastronomie sind:

• eine Haftpflichtversicherung
• eine Geschäftsgebäudeversicherung und eine Geschäftsinhaltsversicherung
• eine Versicherung gegen Betriebsschließung, Warenvernichtung, Tätigkeitsverbot
• eine Betriebsunterbrechungsversicherung
• eine Maschinenversicherung
• eine Versicherung von Nebenrisiken (zum Beispiel Biergartenbetrieb, Teilnahme an Straßenfesten)
• eine Versicherung für den Verderb von Lebensmitteln (zum Beispiel bei Stromausfall, Ausfall der Kühlanlage)
• eine Versicherung von gesichertem Mobiliar im Außenbereich

Die Vorteile einer Multi Risk Versicherung im Überblick

Ganz gleich, welche Multi Risk Versicherung abgeschlossen wird, es gibt gute Gründe sich dafür zu entscheiden. Folgende Argumente sprechen für die Entscheidung zu einer Multi Risk Versicherung:

• Lösung, die individuell auf die jeweiligen Bedürfnisse und das jeweilige Risikoprofil der einzelnen Personen beziehungsweise des Unternehmens oder der Branche zugeschnitten sind
• Zeitersparnis, da nur ein Antrag zur Multi Risk Versicherung gestellt und ein Vertrag abgeschlossen wird
• nur ein Beitrag zur Multi Risk Versicherung
• einheitlicher und aufeinander abgestimmter Versicherungsschutz und einheitliche Deckungsssummen
• in der Regel ein Ansprechpartner bei einem Versicherungsunternehmen, der sich um alle versicherungstechnischen Belange kümmert
• Kostenersparnis, da eine Bündelung aller Policen zu einer Multi Risk Versicherung meist deutlich preiswerter ist, als wenn alle Verträge einzeln abgeschlossen werden
• weder Versicherungslücken noch -überschneidungen
• bei Bauvorhaben und mehreren Versicherten keine Verzögerungen in der Schadenregulierung, da alles in einer Hand liegt
• bei körperlichen Risiken Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, deren Antrag möglicherweise sogar abgelehnt wurde

Die möglichen Nachteile einer Multi Risk Versicherung im Überblick

• bei körperlichen Risiken meist geringerer Versicherungsschutz als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung; kein Bezug zur Erwerbsunfähigkeit bei der Multi Risk Versicherung
• bei Bauvorhaben häufig Doppelversicherungen, da die einzelnen Baugewerke meist selbst schon versichert sind
• mögliche Überversicherung: viele Multi Risk Policen decken zu viele Risiken ab, sofern sie nicht vorher vertraglich ausgeschlossen wurden – Gefahr, zu hohe Prämien zahlen zu müssen