Lebensversicherung Kosten

    Welche Kosten entstehen bei Abschluss einer Lebensversicherung?

    Kosten je nach Art der Lebensversicherung
    Je nach Art der Lebensversicherung entstehen unterschiedliche Kosten. Die Kosten für „klassische“ Lebensversicherungen werden dabei unterschiedlich zu den ebenfalls als Lebensversicherung eingestuften Privaten Rentenversicherungen kalkuliert. Hier sind verschiedene Einzahlungs- und Anlagemodelle etabliert, die unterschiedliche Kostenaufwendungen bedeuten. So können für bestimmte Tarif- und Leistungsmodelle auch über Einmalzahlung eines Betrags, der die Grundlage für die spätere Versicherungssumme bildet, die Kosten umfassend gedeckt werden. Abgezogen werden hier Einrichtungs- und Verwaltungsanteile, die je nach Versicherungsvertrag in der Höhe variieren.

    Regelmäßige Raten
    Grundlage der Versicherungsverträge ist die Leistungserfüllung einer Deckungssumme im Versicherungsfall. Sie wird durch die Eintragung einer regelmäßigen Rate sichergestellt. Je nach Versicherungsform erfüllt sie dabei den Zweck des Aufbaus einer Kapitaldecke (einschließlich bereits vor Erreichen der Deckungssumme leistbarer Absicherung im Todes- und sonstigen vereinbarten Leistungsfall) oder die Ableistung einer vertraglichen Rate zur Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes (Risikolebensversicherung).

    Kosten für Prüfung, Abschluss und Einrichtung der Lebensversicherung
    Bei Abschluss der Lebensversicherung entstehen einmalig Kosten für die Einrichtung der Lebensversicherung für den Versicherungsnehmer (Aufnahme beim Versicherer) und für die vorherige Prüfung des jeweiligen Risikos. Weitere Kosten, wie für die Vertriebsstruktur oder Verwaltung, sind in der Regel über die Raten gedeckt. Abweichende Vorgehensweisen werden im Online-Vergleich deutlich gemacht und können ein Faktor für die Entscheidung für eine bestimmte Lebensversicherung sein.

    Kosten bei vorzeitiger Vertragsauflösung
    Die Mehrzahl der Versicherungsunternehmer erhebt bei vorzeitiger Vertragsauflösung der Lebensversicherung Kosten. Sie müssen zusätzlich zu den meist geringeren Leistungen aus dem Rück- oder Weiterverkauf der kalkuliert werden. Vor diesem Hintergrund wird der Vergleich der Lebensversicherungen vor Abschluss besonders wichtig. Die Entscheidung sollte langfristig tragfähig sein und umfassend alle relevanten Faktoren zu Kosten und Leistungen aus der Lebensversicherung beinhalten. Vertragsauflösungen vor Erreichen des festgelegten Auszahlungszeitpunkts sind in der Mehrzahl der Fälle wenig oder gar nicht rentabel. Dieser Hinweis betrifft im Wesentlichen die Beschreibungen zur Kapitallebensversicherung.

    Kosten bei Wechsel (Kapitallebensversicherung oder Überführung einer Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung)
    In einigen Fällen ist es ratsam, die Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung zur überführen oder (z.B. bei bestimmten Rentenversicherungsverträgen) einen Anbieterwechsel zu vollziehen. Hier entstehen für den Wechsel meist gesondert aufgeführte Kosten beim Versicherer. Der Online-Vergleich informiert umfassend über diese Bedingungen. Zusätzlich sind die Konditionen im Versicherungsvertrag kenntlich gemacht.

    Sind die Kosten für die Lebensversicherung steuerlich absetzbar?

    Die Absetzbarkeit der Kosten für die Lebensversicherung hängt stark von der Form der Versicherung und dem Datum ihres Abschlusses ab.

    • Steuerliche Absetzbarkeit für ältere Verträge (geschlossen vor 2005)
      Ältere Verträge zur Lebensversicherung (hier: Kapitallebensversicherung), die vor 2005 geschlossen wurden, gelten auch in ihrer Form als Kapitallebensversicherung als Vorsorgeaufwendungen. Sie können über die Wirkung der Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Der festgelegte Freibetrag umfasst dabei alle Vorsorgeaufwendungen (also auch bestimmte Renten- und Pflegeaufwendungen). Nach 2005 geschlossene Verträge zur Kapitallebensversicherung müssen versteuert werden.
    • Steuerliche Absetzbarkeit der Risikolebensversicherung
      Die Risikolebensversicherung kann als Sonderausgabe versteuert werden. Sie zählt zu den Vorsorgeaufwendungen und wird gemeinsam mit Beiträgen zur Pflege und Alterssicherung absetzbar. Dieser Umstand reduziert u.U. die tatsächlich steuerliche Wirkung, der die Anmeldung der Risikolebensversicherung als Sonderausgabe einschränkt. Zusammen mit anderen Aufwendungen wird der jährliche Freibetrag daraus schnell erfüllt.
    • Versteuerung der Kapitalerträge aus der Lebensversicherung
      Kapitalerträge aus der kapitalgedeckten Lebensversicherung müssen versteuert werden. Die steuerliche Bewertung variiert nach Laufzeit und Lebensalter bei Auszahlung. Hier sinkt die Besteuerung des Anteils der Kapitalerträge, wenn der Vertrag entsprechende Bedingungen erfüllt. Die Besteuerung bezieht sich dabei auf die aus der Anlage der Kapitalleistung und die Erträge, die daraus resultieren. Eine weiter modifizierte Form der Besteuerung betrifft die Lebensversicherung als Rentenversicherung. Wir beraten Sie zu Einzelheiten gern kostenfrei am Telefon.
    • Versteuerung bei Rückkauf und Weiterverkauf der Kapitallebensversicherung
      Je nach Zeitpunkt und Vertragsgestaltung bei Verkauf der Kapitallebensversicherung entstehen hier steuerliche Belastungen, die sich den Kapitalwert der Lebensversicherung beziehen. Hier ist es wichtig, wie hoch der bereits erwirtschaftete Anteil an Kapitalerträgen im Weiterverkaufswert repräsentiert ist. Bei Rückkauf durch die Versicherung kann hier auch ein steuerlich nicht relevanter negativer Ertrag vorliegen, wenn der Rückkaufwert unter dem Wert der eingezahlten Beiträge liegt.

    Welche Kosten erstattet die Lebensversicherung bei Eintritt des Versicherungsfalls?

    Die Lebensversicherung wird eingerichtet, um im Todesfall des Versicherungsnehmers einen festgelegten Betrag an vereinbarte Leistungsempfänger zu zahlen.

    Kapitalgedeckte Lebensversicherung
    Die kapitalgedeckte Lebensversicherung hat dabei 2 weitere Bedeutungen: Sie sichert neben dem Risiko des Todes des Versicherten seinen Hinterbliebenen (oder anderen Begünstigten) eine Leistung zu. Des Weiteren schüttet sie beim Erlebensfall eines bestimmten festgelegten Zeitpunktes einen Kapitalertrag an den Versicherungsnehmer aus, der aus Anlage und Ratenleistung des Versicherten resultiert. Die Auszahlung erfolgt als Einmalzahlung oder in Raten (zur Ergänzung der Rentenleistungen, z.B. Riesterrente).

    Risikolebensversicherung
    Die Risikolebensversicherung zahlt einen festgelegten Betrag bei Todesfall des Versicherten an im Vertrag festgelegte Begünstigte. Sie gilt bis zu einem festgelegten Lebensalter und kann je nach Versicherungsvertrag in bestimmten Intervallen verlängert werden. In der Regel legen die Versicherungsgesellschaften für die maximal mögliche Verlängerung ein Höchstalter fest, bis zu dessen Erreichen Kosten für die Lebensversicherung entstehen.

    Kommt es bis zum Erreichen des im Vertrag festgelegten Lebensalters nicht zum Versicherungsfall, erlischt der Versicherungsschutz ohne nochmalige Leistung der Versicherung. In der Ratengestaltung wirkt sich dieser Umstand im Vergleich zu den Kosten für eine kapitalgedeckte Lebensversicherung vergünstigend aus.

    Zusätzliche Leistungen
    Als Ergänzung zu den meisten Verträgen der Lebensversicherungen lassen sich zusätzlichen Versicherungsleistungen vereinbaren. Mehrheitlich ist das

    • Versicherungsschutz bei Berufsunfähigkeit
    • erweiterte Unfallschutzversicherung
    • Schutz bei Invalidität
    • etc.

    Diese zusätzlichen Bausteine sichern den Versicherungsnehmer ab bei:

    • Eintritt der Berufsunfähigkeit durch Zahlung eines Einmalbetrags, einer monatlichen Leistung oder (bei der Restschuldversicherung) durch die Übernahme von Kosten aus Kreditverträgen zur Entlastung des Versicherungsnehmers oder bei dessen Todesfall zur Entlastung der Hinterbliebenen
    • Unfall und Invalidität mit vergleichbaren Leistungen wie bei Berufsunfähigkeit
    • je nach Vertragsgestaltung für weitere Kosten, die in der Lebensversicherung selbst oder in verbundenen Policen festgelegt sind.

    Die Lebensversicherung lässt sich so bedingt auf die Abdeckung von weiteren Kosten und Risiken in Verbindung mit Altersabsicherung und der Absicherung von Hinterbliebenen verbinden. In der Regel wirken sich die Modelle vergünstigend auf die Gesamtkosten aus.

    Wie können die Kosten einer Lebensversicherung effizient verglichen werden?

    Die Kosten für die Lebensversicherung lassen sich am effizientesten im Online-Vergleich zueinander in Beziehung setzen. Der Online-Vergleich zeigt nicht nur die Kosten für die entsprechenden Raten zur Lebensversicherung im Einzelnen. Besonders in der Unterscheidung der verschiedenen Modelle und derer spezifischen Kosten- und Tarifstruktur ist der Online-Vergleich wichtig, um einen optimalen und informationsreichen Überblick über das günstigste Modell zu den optimalen Konditionen zu erhalten.

    Der Online-Vergleich ergänzt dabei die grundlegenden Informationen zur Lebensversicherung mit Beschreibung der Leistungen im Einzelnen, Kostenbeschreibungen von Einzelabsicherungen und der Aufschlüsselung der Kosten für Anlage und Kapitalertrag bei Abschlüssen von kapitalgedeckten Lebensversicherungen.

    Zusätzlich wird der Online-Vergleich durch das Angebot kostenfreier telefonischer Beratung erweitert. Je nach Bedarf können hier wichtige Fragen zur individuellen Absicherung geklärt werden und das beste Angebot kann direkt abgeschlossen werden. Ebenso werden alle weiterführenden Fragen zu den Kosten der Lebensversicherung geklärt.