Welche Kosten entstehen bei Abschluss einer Beamtenkrankenversicherung?
Beamte, Anwärter und Referendare, die sich für eine bestimmte Beamtenkrankenversicherung entschieden haben, zahlen vom vereinbarten Vertragsbeginn an den Versicherungsbeitrag.
Diese Kosten der Vorsorgeversicherung entstehen in der Regel monatlich und hängen von verschiedenen Faktoren ab.
Dabei handelt es sich um:
- Tarif der Beamtenkrankenversicherung
- Beitragsberechnung nach Eintrittsalter
- Beitragsberechnung mit möglichen Risikozuschlägen
- Rabatt für Anwärter, Referendare etc.
Die Kosten der Beamtenkrankenversicherung werden also von mehreren Faktoren gleichermaßen beeinflusst. Zunächst hängen die monatlichen Beiträge immer davon ab, welche Angebote überhaupt vom jeweiligen Versicherer gemacht werden. Hier ergeben sich bereits die ersten Unterschiede in den Kosten, denn trotz gleicher Leistungen ist die Beitragshöhe zum Teil sehr unterschiedlich. Eine sorgfältige Prüfung der verfügbaren Angebote zur Beamtenkrankenversicherung kann für den Versicherten zu deutlichen Vorteilen führen.
Ein weiterer Faktor, der wesentlichen Einfluss auf die Kosten der Beamtenkrankenversicherung hat, ist die individuelle Auswahl des Tarifs und der flexiblen Zusatzleistungen. Wer nur den Basisschutz auswählt und keine weiteren Ergänzungen wünscht, wird in der Regel die günstigste Beamtenkrankenversicherung auswählen, die sich im Versicherungsvergleich ergibt. Zu bedenken ist, dass diese nach Kosten orientierte Auswahl bei einem jungen Eintrittsalter durchaus nachvollziehbar ist. Mit steigendem Alter erhöhen sich aber zumeist auch Bedarf und Anspruch an die Leistungen der Beamtenkrankenversicherung. Eine Erweiterung um zusätzliche Leistungen ist erforderlich, die einen Tarifwechsel mit höheren Kosten erforderlich machen kann.
Da in der Regel eine Gesundheitsprüfung vor dem Abschluss der Beamtenkrankenversicherung erfolgt, leiten sich aus dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung in einigen Fällen Veränderungen der zuvor berechneten Kosten ab. So ist es üblich, dass bei bestimmten Vorerkrankungen oder Risikofaktoren ein Zuschlag auf die Kosten der Beamtenkrankenversicherung erhoben wird. Dem stehen wiederum Rabatte auf die Beiträge gegenüber, die sich von Anbieter zu Anbieter unterscheiden können.
Eine sorgfältige Prüfung der einzelnen Angebote, die sich nach dem Versicherungsvergleich ergeben haben, schafft Klarheit und sollte bei Rückfragen durch eine individuelle Beratung zusätzlich ergänzt werden.
Sind die Kosten für die Beamtenkrankenversicherung steuerlich absetzbar?
Die Kosten für die Beiträge zur Beamtenkrankenversicherung sind steuerlich absetzbar. Als Vorsorgeaufwendungen sind sie erforderlich und ergänzen den teilweisen Schutz durch die Beihilfe des Dienstherrn. In Gleichstellung zu den Aufwendungen in Form der Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung haben die Kosten für den Basisschutz Vorrang. Wer seinen Tarif durch die Beamtenkrankenversicherung durch eine Reihe von Zusatzleistungen ergänzt, weist diese optionalen Leistungen anhand der Bescheinigung seiner Beamtenkrankenversicherung nach.
Zu beachten ist, dass die Kosten der Beamtenkrankenversicherung nur bis zur gesetzlich vorgesehenen Höhe absetzbar sind. Es lohnt sich also, durch die optimale Auswahl der günstigsten Versicherung im Bereich private Krankenversicherung für Beamte diesen Freibetrag nicht oder möglichst gering zu überschreiten. So ist die Ausnutzung der steuerlichen Vorteile am besten.
Je nach Aufwand oder individueller Bereitschaft empfiehlt sich für die Steuererklärung die Beauftragung eines Steuerfachmanns. Dieser wird die Beiträge zur Beamtenkrankenversicherung steuerlich korrekt geltend machen und die Vorteile eines günstigen Tarifs somit bewahren. Allerdings ist auch einem Steuerberater diese Geltendmachung von Kosten der Beamtenkrankenversicherung nur bis zur Höhe des gesetzlichen Höchstbetrags möglich. Sofern die Beiträge höher sind oder noch weitere Vorsorgeversicherung zu den jährlichen Aufwendungen gehören, können diese nicht mehr in die Minderung der Steuerlast einfließen.
Welche Kosten trägt die Beamtenkrankenversicherung im Schadenfall?
Als private Krankenversicherung trägt die Beamtenkrankenversicherung Leistungen in dem Umfang, der zwischen dem Anbieter und dem Versicherten konkret vertraglich vereinbart wurde. Dies führt nicht nur bei den Angeboten der einzelnen Tarife zu doch erheblichen Unterschieden, sondern auch innerhalb der Leistungen eines vereinbarten Tarifs.
Unterschieden wird gewöhnlich zwischen:
- Übernahme der Gesamtkosten
- Übernahme eines prozentualen Anteils
- Höchstbetragsregelung
Zunächst ist anzumerken, dass diese Kostenvereinbarung der Beamtenkrankenversicherung immer nur den Anteil der Kosten trägt, der nicht bereits durch die Beihilfe ausgeglichen wird. Dieser restliche Anteil ist bei einer Vereinbarung der gesamten Kostenübernahme für den Versicherten im Grunde bedeutungslos, da er alle noch offenen Kosten an seine Beamtenkrankenversicherung weiterleiten kann. Zu bedenken ist, dass ein Tarif mit kompletter Kostenübernahme nicht unbedingt auch der günstigste sein wird.
Es ist also eine Vorüberlegung, in welchem Bereich die gesamte Kostenübernahme von Bedeutung ist, und in welchem Bereich der Krankenbehandlung ein prozentualer Anteil oder eine Höchstbetragsregelung angemessen ist. Die Ersparnis ist gewöhnlich sehr deutlich. Prozentuale Anteile der Kosten bieten den Vorteil, dass sie grundsätzlich unabhängig davon berechnet werden, wie viele Rechnungen im Versicherungsjahr eingereicht werden. Der entscheidende Faktor ist nur der vereinbarte Anteil der ärztlichen Behandlungskosten.
Schließlich übernimmt die Beamtenkrankenversicherung auch nach dem Prinzip der Höchstbetragsregelung den Ausgleich der Kosten. Dies empfiehlt sich im Allgemeinen für Kosten, die durch Hilfsmittel wie Sehhilfen oder Hörgeräte entstehen. Diese sind für den Versicherten in der Regel voraussehbar und er kann die Aufwendungen zeitlich zumeist auch beeinflussen.
Ersparnis bei den Kosten der Beamtenkrankenversicherung und ein optimaler Versicherungsschutz sind aus diesem Grund häufig eine Kombination der unterschiedlichen Kostenmodelle im Schadenfall. So entsteht eine individuell angepasste Kalkulation, die für den Versicherten lückenlosen Versicherungsschutz bei günstigen Versicherungsbeiträgen bedeutet.
Wie können die Kosten einer Beamtenkrankenversicherung effizient verglichen werden?
Der sinnvollste und zugleich einfachste Weg, die Kosten der Beamtenkrankenversicherung mit der notwendigen Effizienz zu vergleichen, beinhaltet einen Versicherungsvergleich und den Test mittels eines Vergleichsrechners. Die Vorteile dieser Vorgehensweise liegen in
- einem schnellen Ergebnis,
- Vergleichbarkeit dank fester individueller Vorgaben,
- Übersichtlichkeit der passenden Tarife,
- Tarifinformationen.
Der Versicherungsvergleich berücksichtigt die individuellen Vorgaben und wendet diese direkt auf die einzelnen Anbieter der Beamtenkrankenversicherung an.
Für Beamte, Anwärter oder Referendare auf der Suche nach der optimalen Beamtenkrankenversicherung ergeben sich eine Reihe von Vorteilen.
So können sie schnell über das Ergebnis verfügen, das der Vergleichsrechner neutral und unverbindlich nach einem Test online ermittelt.
In der Regel enthält die Liste der Angebote zur Beamtenkrankenversicherung eine Kurzübersicht, welche Leistungen zum jeweiligen Tarif gehören und wie hoch die Kosten voraussichtlich sein werden. Dank der Transparenz dieser Darstellung erschließt sich direkt online, welcher Tarif zur Beamtenkrankenversicherung mit einem besonders ausgewogenen Preis-Leistungs-Verhältnis überzeugt. Diese Ausgewogenheit ist entscheidend, um den Versicherungsschutz optimal an die individuellen Bedürfnisse des Versicherten anzupassen.
Da eine Vielzahl von Tarifmodellen und Anbietern zur Beamtenkrankenversicherung vorhanden ist, zeigt sich im Versicherungsvergleich sehr deutlich, welches Einsparpotenzial sich individuell verwirklichen lässt, ohne dabei auf wichtige Leistungen und besonderen Service bei der privaten Krankenversicherung für Beamte, Anwärter und Referendare zu verzichten. Günstig, sparsam und leistungsstark sind die wesentlichen Eigenschaften, die eine effiziente Beamtenkrankenversicherung auszeichnen und sich im Versicherungsvergleich zeigen.
